灾难发生后 想起保险来
境外旅游险何时才能“先行一步”
近期发生的泰国普吉岛游船倾覆事故牵动着国人的心。悲痛之余，出境游安全保障问题再次引起广泛关注。来自广东肇庆的五位游客一死两伤，五人均未购买相关旅游保险。记者发现，近年出境旅游人数激增，但人们购买保险的脚步还未跟上。
买了也白买 “裸游”背后的信心不足
“保险从产品设计上来说，就是一个概率问题。所以消费者应该很难拿到什么赔偿吧。”广州周小姐每年都给自己安排一次出境自由行，但她从未购买过任何境外旅行保险，而且表示以后应该也不会买。在她看来，遇到意外事故的概率很低，买保险并不实用。
像周小姐这样“裸游”的游客并不在少数。在此次泰国普吉岛游船倾覆事故遇险游客中，有五人是广东省肇庆市的高中生，事故造成他们一死两伤。记者从肇庆市保险行业协会了解到，经对驻肇43家保险公司摸底发现，其中生还的四人只投保了中小学生平安险，不幸遇难者无投保记录。
“游客在出国旅游前不购买相关保险，一方面是由于缺乏风险防范意识，另外或与近些年国内保险公司的服务质量与形象塑造有关。”北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾说。
安世联合（中国）与北京大学不久前联合发布的《中国居民出境旅游风险报告》显示，中国游客不购买旅游保险的原因主要包括“对旅游保险没有信心”“理赔过程太过复杂”“保障范围不够全面”以及“不了解有哪些保障范围”等。
业内人士认为，“裸游”的背后，也折射出部分消费者对保险产品仍然缺乏信心。尽管许多保险公司会主动对消费者进行风险提示，但过于专业的表达，加上险企过往的形象塑造，让这种提示不可避免地沦为险企的“自说自话”。
对此，王绪瑾认为，中国居民购买旅游保险的意愿，不能依靠一次次的灾难去刺激与警醒。为国民出境旅游多上一道保险，除了加强保险知识宣传普及之外，还需要提高保险公司的服务质量，如简化理赔、拓宽保障、提升服务、健全沟通，建立起消费信心。
买错不自知 “尬游”风险多
随着出境游市场的持续开拓，出境旅游险也不断细分，种类多样。对于消费者来说，选对保险产品也是增加境外旅游安全保障的另外一道门槛。
记者在采访中发现，不少游客在出国之前虽然买了保险，但是对于自己所买产品的免责条款、承保范围一概不知，造成错买误买。
去年毕业旅行时，在广州上学的覃玲选择去台湾自由行。和身边许多同学一样，她在一家电商平台购买了旅游产品，并购买了旅游意外险。“为了省心，购买了网店的一条龙服务套餐，店家推荐什么就买什么。”她也坦言，对于保险的具体内容和条款，自己并不清楚。
对此，广东省保险行业协会相关负责人表示，对于跟团旅游的游客来说，旅行社购买的一般是旅行社责任险。旅行社责任范围外的意外事故导致的游客损失不属于旅行社责任保险的保障范围。所以消费者一定要了解清楚自己所投保的产品类型，必要的时候还需另外购买境外旅游意外伤害保险。
除了意外保险外，许多国家医疗费高昂，游客如果在旅游期间突发疾病，将会面临极大的经济压力，旅游医疗险也是亟待关注的领域。
日前，中国驻美大使馆发布暑期赴美旅游提示，提醒游客美国医疗费用昂贵，应根据自身健康、经济情况购买医疗、人身意外等保险。
北京的伍先生去年带孩子去美国参加夏令营，在当地与朋友喝酒时身体不适后到当地医院进行救治，费用近5000美元。尽管他行前购买了国际旅行险，由于病例上明确诊断为酒精中毒，属于拒绝理赔的范畴，最终费用只能自己承担。
南湖国旅总经理助理曾达丰说，现在市面上境外旅游险种类众多，包括意外伤害、医疗费用补偿、航程延误、财产损失等险种。消费者在购买前应当结合自身实际、目的地情况选择合适的保险产品，并对所买产品足够了解。一旦买错，旅行保障也就无从谈起。
企业应衔接好投保的“最后一公里”
此外，记者查询发现，一些游客时常关注的旅游电商平台上，在销售境外一日游或多日游产品时，并没有相关保险产品的购买选项。即使消费者想购买保险产品，也很难在平台上找到，需要另寻途径。
据安联财险介绍，其境外旅游险产品可根据按地域分，常见的有亚洲旅行、欧洲旅行、美洲旅行等保险产品，亚洲旅行还可具体细分为东南亚旅行等产品。按出行方式来分，有针对境外自驾游、邮轮等产品。还有按出行目的来分，例如世界杯出国看球险、海外留学险、商旅、海外派遣等产品，每个分类大概有十余种产品。
有险企工作人员对记者表示，从产品设计上来说，目前境外旅游险是比较成熟的险种。但险企也承认，境外旅游险涉及很多合作方，在境外办理一些手续可能依然复杂。
“购买火车票时，平台都会提示消费者是否要买保险，这种方式可以给旅游电商平台一些启发和借鉴。”王绪瑾说。
王绪瑾认为，面对几十款不同的境外游保险产品，消费者很难完全掌握保险产品的设计。同时在消费习惯相对被动的情况下，旅游电商平台和险企更应主动衔接好投保的“最后一公里”问题：让消费者了解自己所需，提供选择的机会和必要的协助。
近日，中国银保监会副主席陈文辉在全国保险公众宣传日说，保险业要着力解决人民不断升级的保险需求与不平衡不充分的保险供给之间的矛盾。要在深化供给侧结构性改革，持续优化保险产品和服务，为守护人民美好生活发挥更大作用。
在优化保险产品和服务方面，中国保险行业协会近期发布的《互联网旅游保险市场研究报告》认为，应将旅游保险服务延伸到旅游产业各个环节，深化现有产品之间的互补性，形成系统的旅游保险链，为游客提供全面保障。
针对消费者普遍反映的选险难、购险难、理赔难的问题，报告建议应集行业的力量，提升客户画像和分类能力，认真做好承保和理赔的客户甄别工作，拓宽旅游保险销售渠道，特别是要不断优化全流程服务体验，进一步加强优质客户的精准服务能力。
记者 荆淮侨 吕光一 广州报道